Трудности ипотеки

В ходе исследования студентам был задан вопрос: "Какие трудности Вы видите для себя, если решите взять ипотечный кредит?".

Более половины студентов (57%) главную трудность на пути ипотеки видят в большой сумме ежемесячных платежей. На втором месте идет "длительный срок ипотеки" (39%). Около трети респондентов отметили свой невысокий доход и необходимость большого первоначального взноса. Настораживает, что 7% студентов пугает "сложность оформления кредита". Но ипотека - это большие суммы, оформляя ее быстро и с минимум документов, человек рискует попасть на более высокие проценты, в том числе скрытые.

Что еще беспокоит студентов? Высокие, в том числе скрытые, проценты: "Слишком большой процент и по слухам это загоняет человека и его внуков в долги", "Длительность и большой процент переплаты", "Большая итоговая переплата", "Переплачиваю за квартиру в несколько раз".

Опасения других студентов вызваны либо незнанием предмета, либо собственными "внутренними" разногласиями: "Можно вообще лишиться жилья, и еще деньги доплачивать", "Ненадежность", "Могу передумать, захотеть переехать в другую страну, город", "Психологическое состояние: я должна деньги".

Насколько обоснованы опасения студентов?

Директор Свердловского агентства ипотечного жилищного кредитования Александр Комаров: "Точно такие же высказывания мы слышали в 2003-2004 годах, когда началось предоставление в нашей области ипотечных жилищных кредитов по федеральной программе долгосрочного ипотечного жилищного кредитования. Те люди, кто не "опасался" приобрели жилье - квартиру по цене 700-900 тысяч рублей, и на сегодня имеют собственное жилье, достаточно большая часть уже досрочно погасила кредиты. Даже если не брать в расчет прошедший в последние 2 года "галопирующий" рост цен на жилую недвижимость, то ставка 12-13% годовых нивелируется инфляцией и сегодняшним ростом цены на жилую недвижимость".

Чем государство может помочь студентам?

Студентам был задан вопрос: "На Ваш взгляд, что, в первую очередь, должно сделать государство для повышения доступности жилья для молодежи?

Настораживает, что только немногим более трети респондентов (37%) предлагают гасить часть стоимости жилья при рождении детей, т.е. после исполнения своего рода "долга" перед государством по улучшению демографической ситуации. Большинство же желает приобретать жилье по льготным ценам и под низкие проценты. При этом многие молодые люди, родившиеся и выросшие уже в период становления рыночной экономики, не понимают, видимо, ее смысла и надеются на бесплатное жилье, нерыночное регулирование цен: "давать квартиру бесплатно", "бесплатное жилье молодым семьям".

Есть мнения, что государству необходимо практически напрямую вмешаться в рынок: "установить реальные цены", "навести порядок в экономике", "строить и не мешать строить другим", "следить, контролировать спекуляцию", "ограничить рост цен на жилье".Студенты также предлагают государству "обязать банки говорить о реальных процентах".

Директор Свердловского агентства ипотечного жилищного кредитования Александр Комаров: "В отличие от экспресс-кредитования, кредитования на потребительские нужды и т.п. люди, приобретающие жилье с помощью ипотечного кредитования, достаточно скрупулезно просчитывают свои затраты по обслуживанию заемных средств. На сегодня практически все банки показывают реальные ставки кредитования."

Сколько стоит ипотека?

"Какую максимальную сумму Вы могли бы ежемесячно выплачивать за ипотечный кредит?" - спросили мы у студентов.

Размах вариации оказался весьма значительным: минимальная сумма - 500 рублей, максимальная - 30000 рублей. Чаще же всего студентами называлась сумма в 5 тыс рублей. Почти каждый третий опрошенный согласен ежемесячно платить от 4 тыс до 7 тыс рублей за ипотечный кредит. Отметим, что около четверти студентов, снимающих жилье, платят за аренду от 4000 до 7000 рублей.Около четверти опрошенных могли бы платить за кредит от 8 тыс до 10 тыс рублей. Еще четверть - до 3 тыс рублей.22% опрошенных затруднились ответить на этот вопрос.

"На сколько лет Вы бы предпочли взять ипотечный кредит?" - спросили мы. Видимо, эта проблема еще не актуальна для студентов, большинство (58%) затруднились ответить на этот вопрос.На 10 лет предпочли бы взять кредит треть респондентов. На 5 лет - 16%, на 20 лет - 14%, на 15 лет - 13% опрошенных.

По данным риэлтерских агентств, однокомнатная квартира в Екатеринбурга стоит от 2 млн руб. Если взять кредит в 1,5 млн рублей (при первом взносе от 10% до 30%) заемщики с ежемесячным доходом 56 692 руб в течение 30 лет должны будут ежемесячно выплачивать банку более 17,5 тыс руб (при процентной ставке - 14% годовых).

По данным Свердловского комитета статистики, в феврале 2007 года средняя заработная плата свердловчан достигла 12 900 рублей.

Директор Свердловского агентства ипотечного жилищного кредитования Александр Комаров: "Ипотека в основном оформляется всегда на двух человек. Более того, она может оформляться и не на двух: со стороны заемщика, так называемые созаемщики, и до 4 человек. Так как для выхода на более-менее серьезную сумму кредита мы суммируем совокупный доход нескольких лиц. Хотя классический ипотечный кредит возникает тогда, когда суммируется совокупный семейный доход мужа и жены."

Сроки предоставления ипотечных кредитов от 1 до 30 лет, а максимальный возраст заемщика может достигать 75 лет.

Кредитная история заемщика

По данным исследования, каждый пятый студент имеет опыт потребительских покупок в кредит. Среди студентов из сельской местности таких четверть. Среди екатеринбуржцев - лишь 14%.

Чаще всего в кредит брали сотовые телефоны, ноутбуки, компьютеры, фотоаппараты. Все, что так необходимо студентам. Есть девушки, которые вложили деньги в шубу и холодильник.

Учитывается ли кредитная история заемщика?

Директор Свердловского агентства ипотечного жилищного кредитования Александр Комаров: "Обязательно. Более того - учитывается дисциплина заемщика по оплате, например, сотовой связи, коммунальных платежей по его нынешнему жилью. А тем более по прежним кредитам. Человек должен показать себя способным обслуживать свои обязательства. Когда человек имеет достаточно финансовых возможностей, но не считает обязательным своевременно по договорам исполнять обязательства, это характеризует его с отрицательной стороны. Решение будет приниматься в пользу того заемщика, который имеет пусть не безупречную, но положительную кредитную историю, потому что жизнь есть жизнь, и нельзя говорить о том, что любая просрочка в недавнем прошлом ставит крест на его дальнейшей кредитной истории. Мы стараемся исследовать ситуацию и получить информацию в первую очередь от самого заемщика о причинах и просрочки и перепроверить эту информацию из других источников. Если заемщик имеет какие-то обязательства перед другим банком, тем более просроченные, мы ему, конечно, откажем."

Очевидно, перед большей частью молодых людей рано или поздно встанет вопрос приобретения жилья или улучшения своих жилищных условий. Для того, чтобы грамотно решить этот вопрос, необходимо более четко ориентироваться в современной рыночной экономике, в частности иметь доскональное и предметное представление о принципах и подходах банковской системы в области кредитования.