Трудности договора

Бум потребительского кредитования продолжается. Россияне уже набрали займов более чем на два триллиона рублей. Эксперты не видят в этом ничего плохого, на Западе люди вообще всю жизнь живут в кредит. Тем более что, если грамотно рассчитать свои финансовые силы, кредит - это, безусловно, удобно. Другое дело - довольно высокие процентные ставки. В них банкиры закладывают риски невозвратов. По большому счету из-за недобросовестных заемщиков страдают все остальные. Законопроект о потребительском кредитовании по идее должен решить проблему невозвратов.

Закон разрабатывается уже несколько лет. Эксперты считают, что составители закона проанализировали все лучшее, что есть на рынке, и попытались решить некоторые проблемы юридического плана. Например, в проекте предусмотрено, что банки будут обязаны указывать в договоре с заемщиком все комиссии, а также общую сумму затрат клиента на обслуживание кредита. Еще одно новшество: отмена штрафов за досрочное погашение.

То есть закон сделает кредит более понятным финансовым инструментом для заемщика. С другой стороны, проект предусматривает ряд мер по защите банка от недобросовестных заемщиков и просто мошенников. Положения, касающиеся взыскания просроченной задолженности и банкротства физического лица, будут способствовать улучшению качества кредитного портфеля.

Что выбрать

Банки предлагают кредиты на все случаи жизни: на отдых, на образование, экспресс-кредиты, кредитные карточки и просто займы наличными. Если вы решили одолжиться у банков, в первую очередь определитесь, для чего именно нужны вам деньги.  Таким образом вы сможете выбрать наиболее выгодный для вас кредит.

По экспресс-кредитам ставки, как правило, довольно высокие. Зато оформить такой заем можно прямо в магазине, где продается понравившийся вам товар. В большинстве случаев в магазине сидят представители сразу нескольких банков. Если вам отказали в одном, есть смысл попытать счастье в другом банке. 

После того как вы сообщили все сведения о себе, банк должен объявить вам свое решение. Как правило, эта процедура занимает от 15 минут до 1 часа.

Для мелких покупок существуют кредитные карты. Этот сегмент активно развивается. Как правило, банки предлагают graice period (льготный период), когда не начисляются проценты за пользование кредитными средствами. Это выгодно как заемщику, так и банкам.

То есть, если  вы  успели  погасить кредит в льготный период,  как  правило, это 30 - 50 дней, никаких процентов за пользование деньгами вам платить не придется. А на карточке вновь появится сумма, которой вы опять  можете пользоваться.  Но есть один нюанс: карточкой выгодно расплачиваться по безналичному расчету в магазинах или ресторанах, потому как за обналичку в банкоматах берется довольно большая комиссия. К тому же кредитки надежнее и безопаснее. Если вы потеряли карточку или у вас ее украли, стоит только позвонить в банк и заблокировать ее. Таким образом, мошенники не смогут воспользоваться вашими деньгами. А через несколько дней банк выдаст вам новый "пластик".

Для крупных покупок специалисты рекомендуют классические потребительские кредиты наличными - ставки по ним гораздо ниже. К тому же эти деньги вы можете потратить на что угодно: на отдых, ремонт, любую покупку. Все сведения, которые вы предоставили, банк будет проверять в течение двух-трех дней. Потом вам позвонит банковский работник и сообщит о кредитном решении.

Если вы собираетесь занимать деньги у банка:

1. Посоветуйтесь со знакомыми, которые уже брали кредиты. Они могут рассказать вам о всех подводных камнях и проблемах, связанных с таким займом. 2. Выберите банк. Специалисты советуют обращаться к лидерам рынка. Внимательно изучите договор. Если вам что-то непонятно, не стесняйтесь переспрашивать у работников банка, что означает то или иное условие, ведь от этого зависит, сколько вы будете платить. 3. Попросите посчитать вам все комиссии и выплаты (дополнительные сборы могут называться как угодно), которые вам придется погашать.  Попросите у банковского работника график погашения кредита: сколько вы должны отдавать банку каждый месяц. 4. Сумма выплаты не должна превышать 30 - 40% от вашего дохода. Подсчитывая свои ежемесячные траты, обратите внимание на все мелочи: расходы на транспорт, телефон, детский сад и так далее. Вдобавок вы можете остаться без работы, от этого никто не застрахован. Прикиньте, как быстро в этом случае вы сможете найти новую работу.