Подобная тенденция представляется вполне объяснимой: экспресс-кредиты всегда были чреваты высокими уровнями риска, но банки не отказывались от этого продукта из-за чрезвычайно высоких уровней доходности по нему. Уже давно ни для кого не является секретом, что при номинальной (заявленной в кредитных договорах" ставке в 20-30%, реальная ставка по потребительским кредитам могла превышать 50%, 60% и даже 70%. Два-три года назад люди либо не догадывались об этом "разрыве", либо предпочитали не обращать на него внимания. Теперь вопрос о том, на сколько банки "надувают" клиентов обсуждается постоянно и на самых различных уровнях (в том числе и в ЦБ РФ). В этой ситуации сохранять прежние "заоблачные" ставки по экспресс-кредитам становится все сложнее, тем более в ситуации, когда неумолимо приближается 1 июля 2007 года - день, начиная с которого все банки, кредитующие физических лиц, будут обязаны указывать в своих кредитных договорах реальные, а не номинальные ставки по предоставленным займам.

Лидеры рынка потребительского кредитования, похоже, решили не дожидаться наступления "дня Х", а сыграть на опережение под негласным лозунгом "честность - лучшая политика". Недавно Банк "Русский стандарт" объявил, что ставка кредитования по кредитным картам у него составляет без малого 80%, а ставка по потребительским кредитам превышает 40%. Не надо обладать способностями Нострадамуса или навыками чтения "насквозь" кредитных договоров, чтобы понять: у большинства российских банков ставки по аналогичным продуктам примерно такие же. И у всех у них наблюдается "разрыв" между реальными и эффективными ставками кредитования. И, скорее всего, можно ожидать, что следом за "Русским Стандартом" истинные размеры своих ставок начнут обнародовать другие крупные банки, которые не захотят терять клиентов.

Но, с другой стороны, совершенно очевидно, что снижать ставки по экспресс-кредитам до фигурирующих в договорах 20-30% банки тоже не захотят: ведь в этом случае, этот продукт может стать для них не слишком привлекательным. Конечно, и такая стоимость займов является очень высокой, но ведь риски при таком виде кредитования, как подчеркивают банкиры, еще выше. Фактически финансово-кредитные структуры в данном случае вынуждены работать по принципу - даем деньги быстро и всем, кто попросит. И дело тут даже не в ущербности скорринговых процедур (проверки качества кредитоспособности), используемых банков, а в том, что торговые сети настаивают на одобрении чуть ли не 100% всех кредитных заявок. С учетом этого, вряд ли стоит удивляться тому, что в большинстве торговых сетей скорринговая проверка при предоставлении банковского займа занимает от силы 15-20 минут. Совершенно очевидно, что этого времени достаточно лишь для того, чтобы проверить достоверность паспортных данных, указанных заемщиков, а также информации о месте его проживания и месте работы. Проверить истинные размеры его доходов, и уж тем более провести психологическую экспертизу (насколько человек дисциплинирован, когда речь идет о финансовых делах) в таких условиях практически нереально.

Дальнейшая логическая цепочка выстраивается просто. Есть огромный объем выданных кредитов (причем выданных без тщательной скорринговой проверки заемщика) - значит, неизбежно будет какой-то процент "плохих долгов". У некоторых банков, проявляющих или проявлявших особую активность в сфере экспресс-кредитования, доля невозвратов от общего объема кредитного портфеля может быть достаточно высокой. Чтобы не ставить под угрозу стабильность своего бизнеса, банки должны формировать резервы под "плохие долги" и увеличить объем этих резервов по мере роста объемов плохих долгов. На практике это означает, что банк, сталкивающийся с такой проблемой (а с ней, если верить ЦБ, сталкиваются на сегодняшний день даже банки, входящие в "первую десятку по размеру активов), вынужден постоянно уменьшать размер своего капитала, потому что искомые резервы вычитаются именно из него. А это, в свою очередь, означает, что банк должен сокращать объемы выдаваемых кредитов и даже объемы привлекаемых вкладов, потому что последний показатель тоже напрямую "увязан" с размером капитала банков.

Получается заколдованный круг, выход из которого, по словам специалистов, один: банки должны повысить качество скорринга при предоставлении кредитам физическим лицам. Но в условиях экспресс-кредитования это практически невозможно. Поэтому нет ничего удивительного, что многие банки, которых еще недавно можно было увидеть в торговых сетях, перестраиваются на марше и "уходят" в отделения, где специализируются на предоставлении нецелевых потребительских кредитов и/или кредитных карт. И в том, и в другом случае у банков появляется возможность действительно проверить качество кредитоспособности заемщика, потратив на это не 15 минут, а несколько дней.