Реальная стоимость потребительских кредитов
В современных условиях процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потребителей. // Козлов Сергей Александрович. Кандидат экономических наук. Заместитель начальника Управления розничного бизнеса ОАО «Уралтрансбанк». Доклад на Международной практической конференции «Потребительское кредитование в России» 14-15 апреля 2005, Москва, Экспоцентр на Красной Пресне.
Активное развитие российского рынка потребительского кредитования породило ряд проблем, одной из которых является отсутствие прозрачности условий кредитования предлагаемых различными банками. Рядовому потребителю сложно, иногда практически невозможно определить реальную стоимость того или иного кредитного предложения. Даже если все дополнительные комиссии указаны в рекламном сообщении банка полностью, это не дает возможности клиенту объективно оценить одно предложение по отношению к другому без дополнительных математических расчетов. В современных условиях процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потребителей. Вполне может оказаться, что предложение банка с объявленной процентной ставкой в 10% годовых окажется в два раза дороже, чем кредит другого банка с объявленной ставкой 25% годовых. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой может разобраться человек, обладающий большим количеством свободного времени и математическими способностями выше среднего.

В сложившихся условиях рядовому потребителю требуется простой и понятный ориентир на основе которого он мог бы сравнивать различные предложения банков. Нет необходимости изобретать что-то новое, целесообразнее всего воспользоваться опытом развитых стран в этом вопросе. В качестве такого универсального показателя может использоваться Annual Percentage Rate of Charge, сокращенно APR .

Эффективная годовая процентная ставка (APR) используется в Consumer Credit Act 1974 (Закон о потребительском кредитовании, Великобритания) в качестве основного критерия по которому заемщик может сравнить реальную стоимость одного кредита с другим вне зависимости от того какие ставки и комиссии использует кредитор для увеличения доходности.

Для того, чтобы приступить к расчету конечной стоимости кредитов необходимо определиться с составляющими платежами и комиссиями, которые должны учитываться при подсчете Эффективной годовой процентной ставки по кредиту.

За основу расчетов возьмем положения упомянутого мной закона Consumer Credit Act 1974 изложенные в методике расчета APR (Credit charges and APR ). В расчет APR включаются следующие платежи по кредитным договорам:

1) Платежи, уплаченные в соответствии с кредитным договором.

Процент по кредиту и все прочие платежи обязательные для уплаты в соответствии с кредитным договором, такие как:

- процент за пользованием кредитом;

- разовая комиссия за выдачу кредита;

- плата за рассмотрение документов и/или открытие ссудного счета;

- ежемесячная комиссия (необходимо различать ежемесячную комиссию уплачиваемую от первоначальной суммы выданного кредита, которая чаще всего используется банками и ежемесячную сумму рассчитанную от фактической задолженности по кредиту) и т.д.

2) Платежи, уплачиваемые по обязательным связанным договорам. Любые комиссии и платежи по договорам заключение и выплата, которых является обязательным условием предоставления кредита. Типичным примером является обязательное условие выплата кредита на банковскую карту, при этом обязательными для заемщика являются следующие платежи:

- стоимость открытия и годового обслуживания карточного счета;

- комиссии за получение наличных денежных средств в пункте выдачи наличных или банкомате;

- комиссии за проведение безналичных платежей по карте (оплаты картой товаров и услуг).

Разница в цене товара приобретаемого в кредит (оформляемый в магазине) и за наличные также должна учитываться в расчете APR .

3) Платежи, уплачиваемые по договорам страхования жизни и от несчастного случая. В случае, если страховка покупается на заемщика или его родственников по просьбе кредитора и предназначена для обеспечения возврата кредита, стоимость такой страховки необходимо включать в расчет APR .

Несмотря на обширный охват платежей, включаемых в расчет APR , есть часть платежей, которые исключаются из расчета:

1) Платежи за нарушение условий кредитного договора.

Любые платежи, которые заемщик оплачивает в соответствии с кредитным договором при нарушении условий этого договора не подлежат учету при расчете APR. Примером может служить дополнительная комиссия за задержку платежа.

2) Платежи, которые одинаково обязаны оплатить клиенты, приобретающие товар в кредит или за наличные.

В случае, если существует дополнительный платеж, например, платеж за доставку бытовой техники и он применяется в равной степени к клиентам приобретающим товар в кредит и за наличные, то такой платеж следует исключать из расчета APR.

3) Платежи за перевод денег и обслуживание банковского счета предназначенного для обслуживания кредита исключаются из расчета APR, если соблюдаются следующие условия:

- заемщику предоставляется достаточная свобода для выбора способов перевода денег и способов погашения кредита;

- указанные платежи не являются слишком высокими по отношению к аналогичным услугам банка не связанным с обслуживанием кредита.

Полная математическая формула для расчета APR выглядит следующим образом:



В левой части уравнения то, что банк выплатил клиенту с учетом временного фактора, в правой клиент то, что клиент вернул банку как поток платежей, дисконтированный по времени.

Значения условных обозначений следующие:

K – номер полученной очередной части кредита;

K ’ – номер очередной выплаты по кредиту;

AK – сумма полученной очередной части кредита соответствующей номеру K ;

A’K ’ – сумма очередной выплаты по кредиту соответствующей номеру K’ ;

m – общее количество полученных частей кредита;

m’ – общее количество выплат по кредиту;

tK – временной интервал, выраженный в годах, между датой отсчета и датой получения части кредита соответствующей номеру K ;

tK ’ – временной интервал, выраженный в годах, между датой отсчета и датой выплаты по кредиту соответствующей номеру K ’;

i – десятичное значение APR .

Датой отсчета является самая ранняя дата, определяемая в соответствии с кредитным договором, в которую заемщик может получить кредит, либо товар, приобретаемый в кредит, в любых других случаях за дату отсчета принимается дата заключения кредитного договора.

Очередная выплата по кредиту – это выплата части тела кредита оговоренная кредитным договором и/или платежи, включаемые в расчет APR .

Используем форму для расчета APR на примере экспресс кредитов. Договоримся о том, что к экспресс кредитам относятся потребительские кредиты, удовлетворяющие следующим условиям:

- для получения кредита требуется паспорт (или документ его заменяющий) и еще один документ (водительские права, свидетельство фонда пенсионного страхования и т.д.), для получения кредита не требуются поручители, залог имущества, справка о доходах с места работы, копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

- кредит выдается в течение 1-2 часов, минимальное время не ограничивается, при удачном стечении обстоятельств (отсутствии очереди и т.д.) кредит может быть выдан за несколько минут;

- кредит может выдаваться как наличными деньгами, так и приобретаемым в кредит товаром, в случае, если кредитный договор заключался непосредственно в торговой точке, где торгуют бытовой техникой или любыми другими товарами;

- предложение является рыночным и ориентировано на широкий круг населения, без разделения по принципу места работы и т.п.

Таким образом, преимуществами экспресс кредитов для клиентов являются минимальное количество требуемых документов и высокая скорость оформления кредитов. Обратной стороной медали указанных преимуществ является высокая стоимость экспресс кредитов, даже если в рекламе указано обратное.

В расчете APR использованы предложения основных федеральных игроков рынка потребительского кредитования и предложения банков Уральского региона. Начальным условием для расчета ставок является кредит на 20000 рублей сроком на 12 месяцев. Данные по тарифам банков на 1 марта 2005 г.

Самым дорогим кредитным продуктом является кредит Home Credit (около 70% годовых), что обусловлено относительно высокой процентной ставкой 28,5% и наличием ежемесячной комиссии в размере 1,99%. Вторым по дороговизне идет кредит, предлагаемый Уралвнешторгбанком (около 60% годовых), ставка по кредиту на уровне 10% годовых, но есть разовая комиссия в размере 4% и ежемесячная комиссия 2% от первоначальной суммы кредита.

Относительная дешевизна предложения Банка Москвы (около 38% годовых) обусловлена низкой ежемесячной комиссией на уровне 0,8%, отсутствием разовой комиссии и средней по уровню ставкой по кредиту 21% годовых. Дешевизна предложения Уралтрансбанка (около 43% годовых) обусловлена отсутствием ежемесячной комиссии, разовая комиссия на уровне 6%, ставка по кредиту 26% годовых.



Наименование Банка, Кредитного продукта Эффективная годовая процентная ставка, APR

Home Credit Bank, продукт «Home Credit» 68,54%

Уралвнешторгбанк, Экспресс-Кредит 59,87%

УБРиР, Экспресс-кредит на карту Visa Instant Issue 58,40%

СКБ-банк, Экспресс-Кредит 57,79%

Русский Стандарт, Потребительский Кредит 57,77%

Первое ОВК, Экспресс-Кредит 47,02%

Дельта-Банк, Кредитная карта Visa Electron 46,95%

Драгоценности Урала, Быстрый Кредит 44,62%

Уралтрансбанк, Доступный Кредит 42,88%

Банк Москвы, БЫСТРОкредит 37,77%




Многие банки выдают кредиты с использованием банковских карт. Использование карт позволяет существенно упростить выдачу и обслуживание долга как для банка так и для клиентов. По карте кредит можно снять в любом банкомате и терминале банка, карты обслуживаются в торговой сети. Основной проблемой, как правило, является погашение кредита, его удобно осуществлять с помощью карты, положив на нее необходимую сумму в любом отделении банка или в банкомате с функцией cash in .



Банк Кредитный продукт Карта
Банк Москвы БЫСТРОкредит нет
Уралтрансбанк Доступный Кредит Visa Instant Issue
Драгоценности Урала Быстрый Кредит нет
Дельта-Банк Кредитная карта Visa Electron
Первое ОВК Экспресс- Кредит MasterCard Electronic
Русский Стандарт Потребительский Кредит нет
СКБ-банк Экспресс-Кредит нет
УБРиР Экспресс-Кредит Visa Instant Issue
Уралвнешторгбанк Экспресс-Кредит нет
Home Credit Bank «Home Credit » нет

Предложенный Федеральной Антимонопольной Службой 11 марта 2005 г. «Проект рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» является существенным продвижением на пути к построению прозрачного, цивилизованного рынка потребительского кредитования. Тем не менее, есть возможность улучшить данный документ, используя международный опыт. В Проекте рекомендаций введено понятие «Расчетной процентной ставки», которая является аналогом ставки APR (Annual Percentage Rate of Charge) введенной Consumer Credit Act 1974 (Закон о потребительском кредитовании принятый в 1974 году в Великобритании). APR , как это было показано, является объективной оценкой реальной стоимости потребительского кредита и может служить основным ориентиром для клиентов делающих выбор в пользу того или иного кредитного продукта. Соответственно, публикация ставки APR в рекламе вносит необходимую прозрачность на рынке потребительских кредитов и позволяет каждому сделать осознанный выбор в пользу того или иного кредитного продукта.

Таким образом, целесообразно совершенствование законодательства по следующим направлениям:

1) Необходимо разработать для банков и организаций, кредитующих население в форме займов и рассрочек платежей, методику по расчету Эффективной годовой процентной ставки подобной APR.

2) В рекламе потребительских кредитов и в кредитных договорах, договорах займа и рассрочки платежа банкам и организациям, кредитующим население, необходимо указывать размер Эффективной годовой процентной ставки, рассчитанной в соответствии с методикой.