Ипотека: мэтры Америки и метры Удмуртии
Ипотечное кредитование — один из немногих способов для большинства наших сограждан обрести собственное жилье. В Удмуртии ипотечные программы действуют уже одиннадцать лет.
Сто лет американской ипотеке
Подавляющее большинство специалистов считают, что этот вид кредитования в республике весьма перспективен. Однако до идеальных условий развития удмуртской ипотеке еще очень далеко. В этом лично убедился Президент Удмуртии Александр Волков, который в конце июня провел десять дней в США, где проводились семинары по изучению американского опыта ипотечных программ, организованные Госстроем России. Увиденное произвело на президента Удмуртии серьезное впечатление, которым он и поделился с жителями республики.

Российская делегация, в состав в которой входили представители Госстроя, правительства, а также представители региональных властей, провела за эти дни массу встреч, как в государственных, так и в негосударственных структурах, которые отвечают за работу ипотечных программ.

Временной отсчет существования ипотечного законодательства в США ведется с 1913 года. Для сравнения, в Удмуртии — одном из передовиков российской ипотеки среди регионов — с 1994 года. Понятно, что за это время наработана такая законодательная база, которая позволяет обеспечить выгодные условия, как для заемщика, так и для кредитной организации. Хотя, как показалось российским гостям, интересы людей в США все же стоят на первом месте.

Удмуртия отличается от США процентами и сроками
Несмотря на главенство рынка в американской экономике, политика ипотечного кредитования в США находится под чутким контролем государства. В Америке помимо банков существуют так называемые кредитные союзы (некоммерческие организации), где тоже можно получить деньги на приобретение жилья.

В США кредиты (и банковские, и кредитных союзов) предоставляются в среднем на 30 лет. В Удмуртии — в среднем на 20 лет (отдельные банки решаются связываться ипотечными отношениями на 27 лет). Но и это не главное отличие нашей ипотеки от заморской. Главное — первоначальный взнос и проценты.

В Удмуртии абсолютное большинство банков настаивает на первоначальной выплате минимум 30 процентов. Лишь Сбербанк, обладающий несоизмеримо большими финансовыми возможностями и кредитной массой, требует 10 процентов от стоимости жилья (правда, государственный банк «отыгрывает» эти риски за счет более высокой процентной ставки). В США люди могут въезжать в новое жилье, заплатив всего 3 процента от его стоимости.

Различие в процентных ставках еще больше. В США это 4-5 процентов годовых. В России — в среднем 15 процентов. Разница в ставках удмуртских банков колеблется от 12 процентов в «ИжЛадабанке» до 18 в Сбербанке. В принципе, ставка в 10 процентов годовых подвигла к участию в ипотеке значительное количество потенциальных претендентов на собственное жилье. Но пока банки на такие условия не идут.

В нашей республике в привилегированном положении находятся работники бюджетной сферы, которые через «Ипотечную корпорацию Удмуртской Республики», организованную почти два года назад, имеют возможность рассчитывать на 7 процентов годовых. С учетом российских темпов инфляции (официально — 10 процентов, реально — еще больше), это очень хорошие условия. Правда, бюджетникам всегда сложнее будет не только полностью расплатиться по ипотечному кредиту, но и даже собрать сумму первоначального платежа.

Несмотря на наработанный одиннадцатилетний опыт, ипотека в Удмуртии не развивается желаемыми темпами, в первую очередь из-за нехватки кредитной массы. Самостоятельно найти эти деньги республика не в состоянии в силу объективных причин. В этой связи остается надежда на федеральный центр и его реляции о рекордных запасах золотовалютных резервов и большом размере стабилизационного фонда. Правда, пока эти деньги никак не участвуют не только в ипотечных программах, но и в других социальных проектах.

Пока на федеральном уровне законодатели тянут время, в республике, похоже, решили пойти своим путем. Александр Волков уже сообщил, что намерен обсудить с правительством возможность за счет республики поднять планку гарантирования банковских вкладов со 100 до 200 тысяч рублей (100 тысяч гарантируется российским бюджетом).

Кроме того, из поездки по Америке Александр Волков, по собственному выражению, «вынес новые знания, которые можно применить на практике». Тянуть с этим, похоже, никто не собирается, и уже к осени, возможно, в ипотечном законодательстве Удмуртии произойдут изменения.