ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТ, ИЛИ КАК НЕ ПОПАСТЬ В БАНКОВСКИЕ СЕТИ?
В современных условиях взять кредит в банке не составляет особого труда. Но только в том случае, если вы законопослушный гражданин или у вашей фирмы хорошая кредитная история. Однако российский рынок непостоянен. Поэтому рано или поздно между банком и его клиентами могут сложиться холодные отношения.

ПРЕДОСТАВЛЯЕМ КРЕДИТ

В повседневной жизни многие сталкивались с необходимостью оформлять кредит, большинство из нас хотя бы слышали об этом. Данное понятие связано с чем-то привычным и знакомым и не требует объяснения. Прежде чем взять кредит, нужно узнать, под какой процент и на какой срок вам дадут ту или иную денежную сумму. Кроме того, рекомендуем проверить выбранный банк на надежность. Не имеет смысла ставить на темную лошадку, лучше хотя бы через знакомых и прессу узнать о положении заинтересовавшей вас кредитной организации. Если банк предоставляет кредит под низкие проценты, но при этом имеет невысокую категорию надежности, не следует отдавать ему предпочтение.

О благополучии банка судят отчасти по его кредитному портфелю, с которым можно ознакомиться в ежегодно публикуемом отчете банка в разделе финансовых результатов. Это может быть кредит, выданный под хороший вексель известной компании, или долгосрочный кредит с процентами, удовлетворяющими как банк, так и клиента.

К примеру, если кредитный портфель одного банка состоит из векселей Газпромбанка, «НИКойла» и еще пяти-шести известных кредитных организаций, то можно в 80 % случаев говорить о том, что банк успешный. Если же кредитный портфель «набит» акциями ООО «Ромашка» и ЗАО «Колокольчик», а учредителями банка выступают несколько кредитных организаций средней надежности, то выводы напрашиваются сами собой. Хотя в обоих случаях, как у первого, так и у второго банка, в балансе могут быть указаны хорошие цифры, и обе кредитные организации находятся в одной и той же категории надежности.

Как показывает практика, чаще берут краткосрочные кредиты (до года). В большинстве случаев кредитуемые — предприятия или фирмы, берущие деньги для формирования оборотных средств. Банк, выдавая краткосрочные кредиты, сознательно идет на риск невозврата. Именно поэтому ставки по разным кредитам в банках различны: риск риску рознь. Тем не менее считается, что краткосрочные кредиты менее рисковые, в связи с чем банки и стараются выдавать именно такие кредиты.

При выдаче кредитов банк оформляет договор. После этого происходит перечисление всей суммы целиком или частями (траншами). В последнем случае банк открывает для своего клиента кредитную линию. Впрочем, на открытие такой линии в большинстве случаев могут рассчитывать лишь те заемщики, которые имеют положительную кредитную историю, являются проверенными и постоянными клиентами банка. Иной раз клиенты пытаются вовлечь банк в свой проект и даже предлагают «войти в дело». Если им это удается, то проблем с открытием краткосрочной кредитной линии, как правило, не возникает, и под будущие прибыли банки выкладывают значительные средства.

Известны случаи, когда кредит по истечении срока не погашается: у заемщика возникли форсмажорные обстоятельства... и банк не получил всю положенную по договору сумму, поскольку ранее принял часть рисков заемщика на себя.

Пример. Банк выдал обществу краткосрочный кредит на закупку оборудования в одной из стран дальнего зарубежья. Денежные средства были перечислены по счетам, указанным заемщиком. Но корабль, перевозивший груз, потерпел крушение, и оборудование было утрачено. Поскольку по кредитному договору банк принял на себя часть рисков при возникновении форсмажорных обстоятельств, то заемщик получил право возвратить кредит лишь частично.

В отдельных случаях банки, исходя из собственных интересов, необоснованно затягивают переводы денежных средств на счета, указанные заемщиком, — к этому следует быть готовым. Во всяком случае, при заключении договоров с другими организациями и частными предпринимателями старайтесь учитывать возможные накладки хотя бы для того, чтобы сохранить репутацию добросовестного контрагента и не выплачивать потом проценты за неисполнение обязательства.

ТОНКОСТИ КРЕДИТНОГО РЕМЕСЛА

Как правило, банки стараются выдавать кредиты физическим и юридическим лицам под большие проценты, стремясь нарастить свой капитал. Поэтому не удивляйтесь, если служащие банка станут цепляться к мелочам и укажут вам на несуществующие риски, а потом объявят, что ваша сделка высокорисковая, поэтому и ставки процентов, которые вы должны уплатить, будут выше обычного. Но банки действительно рискуют, выдавая деньги, даже если обязательство заемщика обеспечено. Предмет залога может быть уничтожен, или, как нередко случается, права на имущество заявят третьи лица, или фирма-поручитель представит поддельные документы о размере своих активов, а то и окажется банкротом, как и основной должник (заемщик).

Общеизвестно, что кредитование — одно из наиболее важных направлений в деятельности любого банка. Но есть и обратная сторона медали: сделки, связанные с кредитованием или, наоборот, с привлечением заемных средств... могут оказаться убыточными и даже привести к разорению. Кроме того, весьма вероятно наступление и других неблагоприятных последствий. И кредиторы, и заемщики — ими зачастую выступают кредитные организации и третьи лица, обеспечивающие исполнение должниками своих обязательств (залогодатели, поручители), — из года в год допускают одни и те же досадные ошибки. Такие оплошности, даже самые, на первый взгляд, незначительные, через некоторое время перерастают в большие финансовые и временные потери и гарантируют участникам отношений кредитования возникновение целого вороха трудноразрешимых проблем, запутанных ситуаций и сопутствующих этому неприятностей.

ИЩЕМ ВИНОВАТОГО...

Случается, что у клиента, взявшего кредит на развитие малого или среднего бизнеса, возникают проблемы с его возвратом. Как показывает практика, до последнего времени банки очень активно занимались краткосрочным финансированием и при желании потенциальный заемщик, обзаведясь минимальным набором бумаг, подтверждающих его благонадежность и платежеспособность, мог найти банк, который соглашался предоставить ему такой кредит. Однако летом произошел «тихий» банковский кризис (признание Содбизнесбанка и «Кредиттраста» банкротами), и в мире кредитования произошли изменения: активность банков заметно снизилась. Итог налицо: дефицит наличных денег, которых нельзя найти ни под какие проценты. В результате кредитные организации перестали доверять друг другу, и сегодня в банковской среде даже между старыми партнерами складываются более чем прохладные, а иногда даже и весьма напряженные отношения.

Сегодня и клиенты банков активнее, чем когда бы то ни было, интересуются скандалами и слухами, которые касаются банковской системы страны, и стремятся выяснить, насколько устойчивое положение у банка, в котором открыт счет или который является должником по какому-то обязательству. Но даже сами собственники кредитных организаций в большинстве случаев не знают, что их ждет дальше, окажется ли их будущее светлым.

ЗАКОН И КРЕДИТ



Помните: банки вправе выдавать как краткосрочные, так и долгосрочные кредиты любому другому банку, юридическому и физическому лицу, предъявившему определенный набор документов. В зависимости от того, в какую кредитную организацию решит обратиться будущий заемщик, перечень этих документов будет незначительно меняться. Например, одни банки больше внимания уделяют проверке прав залогодателя на предмет залога, а другие помимо этого желают получить представление о том, какими основными средствами располагает организация-заемщик, и потребуют, чтобы тот предоставил подробные сведения о финансируемом проекте. Все прекрасно осознают, что именно фактический доход заемщика является гарантией того, что сумма кредита и проценты по нему будут своевременно возвращены. Поэтому при решении вопроса о возможности выдачи кредита заемщику нужно быть готовым к тому, что придется приоткрыть столь тщательно охраняемую им от посторонних коммерческую тайну и представить соответствующие обоснования и расчеты. Банки, как правило, ориентируются именно на тот доход, который потенциальный заемщик извлечет от использования полученных средств. Правда, никто не гарантирует, что дальше банковского клерка сведения ни к кому не попадут. Бывает и так, что предприниматели, подавая документы для получения краткосрочного кредита, потом сетуют на то, что информация об их новом и перспективном проекте дошла до конкурентов после того, как банку были приоткрыты некоторые бизнес-секреты. Банк изучает благонадежность и платежеспособность клиента, устанавливает, насколько достоверна та информация, которую тот представил о себе, о своих партнерах, товарах, услугах и ценах. Тщательность, с которой проводят подобные проверки, зависит от суммы кредита, от личности руководителей организации-заемщика и от кредитной истории заемщика, а также от того, насколько профессионально соответствующие службы самого банка справляются со своими обязанностями. К примеру, был случай, когда фирма, обратившаяся за предоставлением кредита, получила отказ. Банк по собственным (неофициальным) каналам нашел информацию, что данная фирма и ее первые лица давно находятся в разработке у правоохранительных органов и у компании возможны неприятности. Естественно, своим «открытием» банк не стал делиться с представителями фирмы, а в качестве причины отказа указал на малозначительные расхождения в представленных организацией документах.

ПРОДОЛЖЕНИЕ СЛЕДУЕТ...

© 2004–2005 Издательский Дом "Деловой Мир" Original article